Семейная ипотека в 2023 году: новые условия

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Семейная ипотека в 2023 году: новые условия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Программа сельской ипотеки имеет достаточно много недостатков – это территориальные ограничения, небольшие лимиты и прочие. При этом основной плюс только один – низкая ставка. Чтобы понять, чего действительно стоит эта программа, мы спросили мнение о ней у наших экспертов.

Сельская ипотека вводилась, чтобы, в частности, остановить наблюдающийся в последние десятилетия активный отток населения из села. И этот инструмент действительно оказался востребованным в сельских регионах, где многие населенные пункты подпадают под действие программы (не более 30 тысяч жителей). Так, в 2022 году по объему одобренной сельской ипотеки первое место в стране заняла Башкирия, где проживают 40% сельского населения. Но, как показала практика той же Башкирии, ощутимая часть участников программы – это горожане, которые пользуются выгодной программой для строительства загородной дачи на территориях недалеко от мегаполисов. Это те земли, которые и без стимулирующих программ хорошо осваиваются. Таким образом, главную задачу – по массовому укоренению сельчан на местах – программа вряд ли кардинально решит.

Сергей Гебель, генеральный директор юридической компании «Гебель и партнеры».

Сейчас это самая выгодная ставка на рынке, но важно помнить, что у программы есть и свои ограничения. Кредит выдается только на покупку или строительство индивидуального дома, при этом лимит составляет 3 миллиона в регионах и 5 миллионов в столицах. Программа кредитования ИЖС есть и в других крупных банках, но их условия – необходимость работать только с аккредитованными застройщиками, выдача кредитов траншами, ставка, сложная процедура одобрения – снижают привлекательность использования. Поэтому часто выгоднее оформить потребительский кредит и приступить к строительству, тем более что разница в процентах может составлять 3-4, а это несущественно.

В момент запуска в 2020 году, напомню, что это был разгар локдауна, программа оказала влияние и вызвала ажиотаж у покупателей. По мере сокращения финансирования и изменения условий выдачи, она стала не такой заметной, хотя, безусловно, продолжает играть важную роль в комплексном развитии сельских территорий. На мой взгляд, запуск «сельской ипотеки» дал толчок к появлению ипотечных программ в сегменте ИЖС в других банках. Пока еще есть над чем работать, повышая привлекательность использования, но они однозначно эволюционируют, давая возможность людям воплотить мечту о собственном доме.

Елена Устинова, директор по маркетингу, развитию и продажам «Доброград Девелопмент».

Условия предоставления в 2023 году: сроки, взнос и лимиты

Кредит выдается на срок до 30 лет, необходимый размер первоначального взноса — от 15% стоимости приобретаемой недвижимости. Минимальная сумма кредита — от 300 тыс. рублей, максимальная зависит от региона и ряда дополнительных условий. Базовые лимиты такие:

• в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленобласти лимит по кредиту — 12 млн рублей;
• в остальных регионах — 6 млн рублей.

Но воспользоваться семейной ипотекой можно и в том случае, когда нужна более крупная сумма. Недавно правительство разрешило комбинировать семейную ипотеку с рыночной. В этом случае предельный лимит по кредиту — до 30 млн рублей, из которых:

• 12 млн рублей будет субсидироваться государством для Москвы и Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти;
• 6 млн рублей будет субсидироваться государством для остальных регионов соответственно.

Благодаря этой программе, можно приобрести и новостройку, и вторичное жилье, а также построить дом в селе. Кредитная ставка составит не более 3%. То же самое относится и к жителям малых городов. В обязательном порядке они должны быть гражданами России, а вот ограничений по возрасту и семейному положению нет.

Кредит можно оформить на срок до 25 лет, заплатив первоначальный взнос в объеме 10% от необходимой для улучшения жилищных условий суммы. Для большинства российских регионов максимальный размер составляет 3 млн руб. Исключение — Дальний Восток, Ленинградская область, Ямало-Ненецкий автономный округ — там 5 млн. В Московской области такая программа не действует.

Если в начале 2022 года было непонятно, станут ли продлять ипотеку с господдержкой в 2023 году, а если да, то до какого числа, то сейчас уже известно: программа «Сельская ипотека» будет продлена бессрочно. По информации премьер-министра Правительства РФ Мишустина, ставка останется прежней.

Ответы на часто задаваемые вопросы

В процессе оформления субсидирования ипотеки граждане могут столкнуться с непониманием некоторых вопросов.

Вопрос 1. Имею ли я право на снижение ставки по ипотеке, если у меня нет детей?

Ответ 1. Государственная поддержка в виде субсидирования ипотечной ставки предоставляется молодым специалистам, семьям с детьми, государственным служащим и работникам бюджетной сферы. Если вы относитесь к одной из перечисленных категорий, то вы можете претендовать на снижение ипотечной ставки.

Вопрос 2. Куда обращаться для получения субсидированной ипотеки?

Ответ 2. Самая конечная инстанция – это банк. Но прежде, чем его посетить, нужно подтвердить право на получение помощи. Оформление государственной помощи происходит в следующих ведомствах:

• молодежная организация;
• местная администрация;
• ПФ РФ;
• Департамент строительства и жилищных отношений.

Кто вправе рассчитывать на реструктуризацию ипотечного кредита

Постановлением № 961 определены категории граждан, которые могут рассчитывать на поддержку в отношении валютного кредита. К ним относятся:

• граждане, воспитывающие минимум одного несовершеннолетнего ребёнка или взявшие в приёмную семью хотя бы одного осиротевшего ребёнка, оформив опекунство или попечительство;
• ветераны боёв;
• инвалиды любой группы;
• воспитатели ребёнка с инвалидностью;
• граждане, материально обеспечивающие студентов очной формы обучения в возрасте до 23 лет.

Если заявитель принадлежит к одной или сразу нескольким категориям граждан, остаётся проверить, соответствует ли его ситуация установленным требованиям:

• на день подачи заявки о проведении реструктуризации величина ежемесячного платежа по кредиту был повышен как минимум на 30% в сравнении с суммой, действовавшей на день подписания договора об оформлении ипотеки;
• средний общий доход семьи за месяц, рассчитанный за предшествующие подаче заявления 90 дней, после вычета ежемесячного платежа по кредиту оказывается меньше 2 размеров прожиточного минимума по региону на каждого члена семейства.

Если заёмщик не соответствует 1-2 требованиям участия в программе, он всё ещё может попросить руководство обслуживающего его банка обратиться за него в специальную комиссию, которая вправе рассматривать заявления в индивидуальном порядке на основании степени нуждаемости гражданина в помощи и увеличивать размер финансовой помощи на своё усмотрение, но не более чем в два раза. Если банк откажет, то участвовать в программе будет невозможно.

В настоящее время ипотечным заемщикам, имеющим намерение стать полноправными участниками льготной программы финансового содействия государства, выдвигаются следующие условия:

• Уменьшаются обязательства заемщика перед банком-кредитором по целевой жилищной ссуде в размере 20-30% от оставшейся (непогашенной) величины займа. Финансовое учреждение самостоятельно определяет размер такого снижения, максимальный размер которого может составлять 1,5 (полтора) миллиона рублей.
• Банк-кредитор и гражданин-заемщик вправе самостоятельно договориться о формате предоставляемого содействия. Первый вариант – вся сумма такой поддержки полностью направляется на закрытие основного долга по ипотеке, что позволяет заемщику сократить величину ежемесячного платежа. Второй вариант – сумма оказываемой помощи используется для уменьшения ежемесячного платежа минимум на 50% в течение периода, не превышающего 18 (восемнадцати) месяцев.
• Ипотечная ссуда, оформленная ранее в иностранной валюте, подлежит замене на обычную рублевую ипотеку. Ставка годового процента по ипотечному займу не превышает 11,50% при этом. Ставка годового процента для ипотеки в отечественной валюте не превышает процентную ставку, установленную конкретным учреждением банка, кроме случаев нарушения базовых правил страхования, которые предусматриваются ипотечным договором.
• Создается особая межведомственная комиссия, уполномоченная увеличивать на 100% размеры предельных выплат, предусмотренных программой, и выносить одобрительные вердикты по заявкам претендентов на участие, когда имеются отклонения от основных требований максимум по двум пунктам.

Как говорят некоторые заемщики, коммерческие банки зачастую отказываются реструктуризировать ипотечные ссуды. Однако данная мера выгодна кредитно-финансовым учреждениям. Ведь государство возмещает банкам процентный доход, недополученный по причине досрочного закрытия ипотеки.

Претендовать на получение реструктуризации текущей ипотеки могут далеко не все граждане. Те же, кто удовлетворяет заявленным требованиям, должны обращаться не в соцзащиту или иные государственные органы, а непосредственно в свой банк. Причем придется не просто составить заявление по унифицированной форме, но еще и приложить к нему множество документов.

При получении положительного решения стороны заключают допсоглашение, где прописываются изменения в условиях возврата средств. Причем направлены они на то, чтобы клиент банка восстановил свою платежеспособность и мог и дальше возвращать одолженные средства. Итогом проведения реструктуризации становится, чаще всего, снижение процентной ставки по ипотеке до 12% годовых, а также получение заемщиком отсрочки на 1,5 года.

Банки при заключении дополнительного соглашения собственные средства не теряют. Оставшуюся сумму компенсирует государство в лице АИЖК. Причем существуют и предельные суммы компенсации. До 2017 года они составляли 20% от суммы оставшейся задолженности, но не более 600 000 рублей.

Первоначально планировалось проведение данной программы до 2017 года. Однако ее было решено продлить. Для этого АИЖК в 2017 году выпустило дополнительные акции, за счет реализации которых появилось еще 2 миллиарда рублей свободных средств. Они также направлены на оказание помощи заемщикам в рамках этой программы.

Как проходит реструктуризация ипотеки

Если гражданин, взявший когда-то ипотечный кредит, хотел бы провести реструктуризацию долга, несмотря на то, что общая сумма задолженности увеличится за счёт продления срока выплат, он должен подать заявление в обслуживающее отделение банка. Если руководство финансового учреждения примет решение в пользу заявителя, вопросом реструктуризации начнёт заниматься АИЖК.

Если гражданину будет позволено выплачивать кредит по программе реструктуризации, банк не будет взимать никаких комиссий за перерасчёт задолженности и определение размера ежемесячных платежей.

Существует 2 варианта государственной поддержки в данном случае:

1. Разовое списание части задолженности.
2. Конвертация валютного кредита в рублёвый по сниженному курсу в сравнении с тем, что действовал на дату подписания договора о реструктуризации.

Условия программы гарантируют, что после того, как реструктуризация кредита будет проведена, ставка по рублёвому займу будет не больше ставки на день проведения реструктуризации, а ставка по валютному кредиту — не более 11,5%.

Кто имеет право на получение помощи

Для получения господдержки заемщик должен относиться к одной из четырех категорий граждан:

1. Родители, усыновители, опекуны или попечители несовершеннолетнего ребенка (одного или нескольких – неважно).
2. Лица, на иждивении которых находятся граждане возрастом до 24 лет, проходящие очное обучение в среднем, среднем специальном или высшем учебном заведении.
3. Инвалиды или граждане, имеющие детей-инвалидов.
4. Ветераны боевых действий.

Два обязательных дополнительных условия для всех категорий получателей помощи:

1. За последние три месяца к моменту обращения за господдержкой среднемесячный доход семьи заемщика должен быть меньше или равен двукратному размеру регионального прожиточного минимума.
2. Ежемесячный платеж по ипотеке вырос на 30% и более процентов по сравнению с величиной ежемесячного платежа, установленного на дату заключения кредитного договора.

Ограничения по площади ипотечного жилья для целей получения помощи:

• 1-комнатная квартира – 45 м²;
• 2-комнатная квартира – 65 м²;
• 3-комнатная квартира и другое многокомнатное жилье – 85 м².

Дополнительные условия:

• заемщик – гражданин РФ;
• продолжительность ипотечного кредита – как минимум год до обращения за помощью;
• ипотечное жилье должно находиться на территории РФ и быть единственным жильем для заемщика (допускается наличие еще одного жилья, но при условии, что совокупная доля залогодателя и членов его семьи не превышает в этой собственности 50%).

Требования к объекту недвижимости

В пункте №19 постановления правительства № 1567 от 30.11.2019 года есть ряд специальных требований к жилью, которое может быть оформлено в качестве залога по сельской ипотеке. Помимо требования к месту нахождения (в сельских населенных пунктах из специального перечня) это:

1. Жилой дом (помещение) должно быть пригодно для круглогодичного проживания.
2. Объект должен быть обеспечен централизованными или автономными инженерными системами (электро и водоснабжения, водоотведения, отопления). Газификация необязательна.
3. Жилье должно соответствовать требованиям региона к минимальной учетной норме площади жилого помещения на одного члена семьи. Обычно это 15-18 кв.м. на одного человека для семьи из трех человек, 42 кв.м. на двух и 33 кв.м. на одного. От региона к региону эти нормы могут отличаться.

Требование к застройщику-подрядчику

Построить объект недвижимости с помощью сельской ипотеки можно только с привлечением подрядной организации. Самостоятельно строить нельзя. Договор подряда на строительство дома можно заключить с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, которые соответствуют определенным требованиям банка. Подрядчик должен пройти процедуру аккредитации в банке.

Стандартные требования к подрядчику на примере Россельхозбанка:

• Опыт в строительстве домов от двух лет.
• Размер основных средств более 10% от суммы активов за последние два года.
• По итогам года выручка превышает 3 000 000 рублей.
• Нет ареста на имущество или ограничений по сделкам с данной организацией.
• Исковые требования к подрядчику не превышают 10% от величины чистых активов.
• Чистые активы положительны и равны или превышают уставной капитал.
• Организация или ИП должна быть действующей.
• Нет неоконченных исполнительных производств на сумму боле 300 000 рублей.
• Отсутствие исков со стороны субподрядной организации к подрядной и наоборот.
• Нет убытков по итогам прошлого финансового года.
• Нет судебных исков от налоговой или о признании банкротства.
• Нет в реестре недобросовестных поставщиков.
• Нет неснятой или непогашенной судимости по экономическим преступлениям или против государственной власти у главного бухгалтера и руководителя
• Нет негативной информации (список недобросовестных строительных организаций профильных министерств и субъектов РФ, неисполнение обязательств или уголовные дела и т.д.) в открытых источниках о подрядной организации или ее учредителях.
• Есть вся необходимая разрешительная документация и лицензии на проведение работ: централизованного или автономного электроснабжения, водоснабжения (в том числе и бурение скважин), водоотведения, отопления и газификации жилых домов, где есть техническая возможность.
• Отсутствие проблем у подрядной и субподрядной организации по счетам в банке (арест, инкассовые требования, исполнительные листы, приостановка по счету и т.д.).

Как происходит реструктуризация ипотеки в 2023 году?

Следует обратиться в банк, выдавший потеку, с заявкой на помощь государства. Если банк примет ваши аргументы и вынесет положительное решение, то долг по кредитному договору может значительно сократиться:

1. Максимальная сумма поддержки. Банк может списать в счет погашения долга сумму сразу или уменьшить платежи на несколько месяцев. В процентном выражении уменьшение может составить 30% от суммы оставшегося непогашенным кредита, но не более 1 500 000 рублей. Эти средства выделяются государством и зачисляются на счет банка.
2. Хорошей идеей стала возможность предоставления должнику кредитных каникул. Срок их может составлять до 1,5 лет, в течение которых планируется, что человек может подыскать себе работу с достаточной оплатой труда, немного оправиться и снова стать платежеспособным по ипотеке.
3. Также банк может предложить снижение процентной ставки до 11,5% годовых.

Многие банки участвуют в программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, идут навстречу заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. После того, как человек соберет все документы и обратится с заявлением, банк сам передает их в Дом.рф (ранее АИЖК).

Большинство банков прошли аккредитацию в Дом.рф, остается лишь уточнить, соответствуют ли заемщик и объект кредитования всем требованиям, предъявляемым государством для участия в программе.

Что такое реструктуризация долга?

Кредит на покупку жилья – это долгосрочное обязательство, средний срок выполнения которого составляет 15-20 лет, а максимальный – 30 лет. Вполне логично, что не все заемщики в течение этого периода смогут поддерживать высокий уровень платежеспособности. Иногда в силу разных обстоятельств уровень доходов может падать. В таких случаях должнику не стоит ждать, пока ситуация окончательно ухудшится, – необходимо сразу обращаться в банк с просьбой о реструктуризации.

Итак, давайте рассмотрим подробнее, что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту и на какую помощь со стороны государства могут рассчитывать заемщики.

Под понятием «реструктуризация» в банковской практике подразумевается изменение условий кредитного договора с целью облегчения обслуживания кредита.

Чаще всего банки идут на пролонгацию ипотечного договора, за счет чего уменьшается размер ежемесячных платежей (об этом ниже).

Кроме кредитора, заемщик может рассчитывать на помощь государства в выплате ипотеки. Об этом четко сказано в Постановлении Правительства РФ №373 от 20.04.2015 г. «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам». В соответствии с этим нормативным документом отдельные категории физлиц могут рассчитывать на погашение ипотеки за счет государства. На реализацию данной программы правительством было выделено 4,5 млрд рублей, и эта сумма может быть увеличена за счет доходов, полученных в агентстве ипотечного жилищного кредитования.

Нужно отметить, что денежные средства поступают не заемщику, а кредитору от агентства ипотечного жилищного кредитования и таким образом снижают размер убытков, которые он понес, заключив невыгодный для себя договор реструктуризации.

Перекредитование может оформляться двумя способами:

• посредством внесения изменений в действующий кредитный договор;
• путем заключения нового договора, в рамках которого клиент получает целевой кредит на погашение старого долга.

Какие нужны документы?

Чтобы претендовать на субсидии по ипотеке, заемщику необходимо написать кредитору заявление о реструктуризации. Кроме этого, нужно представить:

• паспорта – свой и супруги(а);
• свидетельства о рождении детей/браке/разводе;
• удостоверение ветерана боевых действий (при наличии);
• документ, на основании которого установлена опека или попечительство;
• справку о состоянии здоровья, удостоверение или другой документ, подтверждающий инвалидность;
• справку о составе семьи;
• справку из вуза, подтверждающую обучение на очной форме иждивенца в возрасте до 24 лет;
• документы о доходах и занятости – справку о доходах по форме 2-НДФЛ, налоговые декларации, трудовую книжку или договор, справку о размере пенсии и т.д.;
• кредитный и ипотечный договоры;
• тех- или кадастровый паспорт;
• выписку из ЕГРН;
• отчет независимого эксперта о рыночной стоимости недвижимости;
• соглашение о реструктуризации;
• новый график платежей по кредиту с учетом реструктуризации;
• иные документы, которые понадобятся для подтверждения тех или иных данных.

Преимущества и недостатки

Новая программа помогает клиентам банка справиться с жизненными обстоятельствами и воспользоваться помощью государства.

Увеличение максимальной суммы поддержки значительно облегчает выплату ипотеки.

Многие заемщики, желающие воспользоваться поддержкой, отмечают, что механизм реализации программы сложен и имеет ряд недостатков:

• Обширный перечень документов для рассмотрения заявки;
• Длительный срок рассмотрения заявки;
• Отсутствие требований об оглашении причины отказа;
• Непрозрачность механизмов рассмотрения заявки.

У заемщиков ипотеки, оказавшихся в затруднительной ситуации, есть шанс воспользоваться государственной программой помощи.

Для этого им нужно внимательно изучить Постановление Правительства №961 от 11 августа 2017 года и собрать требуемый пакет документов.

Если решение будет принято в пользу заемщика, тогда ему будет предоставлена помощь от государства, что облегчит выплату долга по ипотеке.

Постановление Правительства №373 приводит полный перечень граждан, которые имеют право рассчитывать на участие в разработанной программе. Список был утвержден в 2015 году и немного скорректирован в ноябре 2021 года. В него входят:

1. Родители, у которых есть один или более несовершеннолетний ребенок.
2. Опекуны или попечители, воспитывающие одного несовершеннолетнего ребенка или большее количество детей возрастом до 18 лет.
3. Граждане, которые принимали участие в военных действиях.
4. Люди с любой степенью инвалидности, при наличии официального подтверждения данного факта.
5. Родители, воспитывающие ребенка-инвалида.
6. Родители, которые содержат детей старше 18 лет, но не достигших 24 лет, при условии, что они учатся на очных отделениях в образовательных учреждениях.

Условия распространяются только на людей, которые имеют российское гражданство, паспорт РФ и постоянную регистрацию на территории России.

Похожие записи:

• Пишем заявление о взыскании алиментов правильно: инструкция по применению
• Налог на постройки на земельном участке 2023