Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Самые выгодные вклады: где начать копить в 2023-м». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для открытия вклада нужно обратиться в банк лично или дистанционно. В первом случае нужно подтвердить свою личность. Для этого предоставляется паспорт. Если программа рассчитана на определенную категорию граждан, нужно документально подтвердить свою принадлежность к этой группе, например, предоставить пенсионное свидетельство, студенческий билет.
Требования и документы для открытия вклада
Вкладчиком может стать лицо, достигшее 14-летнего возраста. Обычно вклады с повышенной ставкой доступны гражданам России, но воспользоваться предложениями могут и нерезиденты, резиденты РФ. В качестве вкладчика может выступать юридическое лицо.
Обычно одного паспорта хватает для открытия депозитного счета. Иногда банки запрашивают второй документ, например, СНИЛС. Этот момент стоит уточнить у менеджера. В отделении заполните заявление. После этого вклад можно пополнить через кассу, терминал или дистанционно. Можно оформить счет и дистанционно. Если вы являетесь действующим клиентом банка, никаких документов не потребуется.
Граждане, храните деньги в банке
Много тех, кто вообще не желает иметь с банком ничего общего. Это и понятно. Государство уже устраивало нам «черные» понедельники и вторники, когда рубли стали копейками. ЦБ чуть ли не каждый месяц отбирает лицензию у очередного банка.
Есть те, кто использует покупку наличной валюты как способ сохранить свои денежки и немного заработать на колебаниях курса. Но для этого надо обладать хотя бы элементарными знаниями о валютном рынке, постоянно быть в курсе происходящего и уметь мгновенно реагировать. Не всем это дано.
В результате: на руках россиян, под матрасом, находится более 3 трлн рублей, в среднем 38 тысяч рублей на каждого человека в стране.
Так им кажется надежней.
Многие даже и не задумываются над тем, что запустили грабителя себе в дом и разрешили ему красть у них деньги. Имя грабителя — инфляция. Поэтому, граждане, несите деньги в банк!
Сразу оговоримся, статья не для тех, кто скопил очень приличные деньги. С хорошим капиталом надо выходить на рынок недвижимости или становиться владельцем своего бизнеса.
Какие вклады с пополнением самые выгодные в 2021 году
В этой сравнительной таблице мы собрали действующие сегодня условия и процентные ставки пополняемых вкладов в крупнейших банках страны, которые имеют множество отделений в Москве и других городах России.
Пополняемые вклады с высоким процентом в крупных банках
Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки по вкладам суммой от 1 млн рублей и сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).
Рейтинг построен от меньшего к большему.
Мошеннические операции, связанные с вкладами
В последнее время отзыв лицензии у банковских организаций – дело регулярное. Но проблема еще и в том, что в Агентство по страхованию вкладов обратилось 27 тысяч человек с заявлениями о том, что люди не могут получить возмещение своих средств. Как выяснилось, имели место мошеннические действия с вкладами, со стороны банков.
В чем суть такого мошенничества? Выяснилось, что банковские организации похищали денежные средства со счетов своих вкладчиков. Велась двойная бухгалтерия, а человек даже не догадывался, что его обокрали. В бухучете данные о том, что вклады были открыты, либо вообще не указывали, либо в сильно уменьшенном размере: вместо 500 000 отражали только 50 рублей.
После того как лицензии были отозваны, вкладчики сталкивались с тем, что денег на их счетах нет, возмещать нечего.
Как обезопасить себя от таких манипуляций? К сожалению, на 100% это сделать невозможно. Но рекомендуем обязательно хранить у себя все документы в оригинале: ордера, подтверждающие операции, договоры об открытии депозитов и так далее. И действуйте активно, не ждите, что ситуация сама нормализуется.
Поступайте согласно такому алгоритму:
- Обратитесь в банковскую организацию с заявлением о страховом возмещении, приложив документы, которые у вас на руках;
- Заявление из банка передается в Агентство по страхованию;
- Агентство регистрирует его и рассматривает;
- Если решение положительное – в реестр выплат внесут правки;
- Как итог – свои деньги в полном объеме вы получите.
Безусловно, эта процедура заставит вас потратить не только время, но и нервы. Хотя, вероятнее всего, что исход будет положительный.
Можно еще посоветовать размещать вклады в банках, входящих в число крупнейших. Это несколько снижает риск отзыва лицензии и мошенничества. Но это личное дело каждого, навязывать ничего не будем.
Каким образом можно вложить деньги в банк?
Существуют разные виды депозита.
Всегда есть возможность выбрать тот, который подойдет больше всего.
По названиям они отличаются – в каждом банке их именуют по-разному.
По сути, речь идет о таких стандартных видах:
- Срочный – дает небольшой процент, но при этом он начисляется на более коротких сроках, например, каждый месяц.
- Сберегательный – срок вложений должен быть не менее шести месяцев; существует возможность пополнять счет в любое время; начисления приходят на определенном сроке, но при этом считаются они ежедневно, зависимо от суммы, которая лежит на счету.
- До востребования – по сути, обычный счет, которым можно свободно распоряжаться, но и процент, под который можно вложить средства, не бывает выше 1-2 %.
Выбор, в какой банк вложить деньги под проценты, также зависит от срока и валюты, в которой они будут храниться, и давать доход.
Срок больше зависит от того, когда, по вашему предположению, эта сумма может понадобиться.
А вот валюта сбережений напрямую зависит не так от курса, как от того, на что уйдут умноженные средства, в будущем.
В какой банк выгодно вложить деньги под проценты и правильно выбрать условия?
Вложить деньги в банк реально не только лишь в рублях (национальной валюте), долларах или евро.
Есть возможность вкладывать и в более экзотических вариантах, таких как франки или юани.
Но процентная ставка от этого значительно уменьшится, так как больше всего прибыли можно получить, лишь вкладывая в национальной валюте.
При выборе валюты стоит также учитывать такие факторы как инфляция, курс и т.д.
Естественно, выгода напрямую зависит от того, какая ставка предлагается вкладчику.
Когда вид депозита, срок и валюта уже определены окончательно, можно смело узнавать какие условия могут предложить, исходя из этих данных.
Если выбор пал на несколько наиболее подходящих мест для вложений, с практически одинаковыми условиями по основным интересующим пунктам, выбор немного усложняется.
Тогда стоит обратить внимание не только на основные пункты договора, но и на дополнительные условия, которые предлагает банк, и выбирать уже исходя из них.
Срок нужно выбирать максимально большой.
Так как, чем дольше деньги пролежат, тем больше с них «накапает» на депозитный счет.
Но самое главное, чтобы он не был дольше того срока, через который положенная сумма может понадобиться.
Если снять деньги раньше указанной в договоре даты, можно не получить всех средств, которые начислялись за весь прошедший период.
Самое обидное, что такая политика не применяется к кредитам.
Сколько нужно положить на вклад, чтобы жить на проценты
Для того, чтобы жить на проценты со вклада, стоит выбирать программу, предполагающую ежемесячную выплату процентов. Важно определиться с желаемой величиной дохода.
Для вычисления необходимого объема инвестиций размер планируемых ежемесячных поступлений делят на месячную ставку, разделенную на 100%. Данную величину находят путем деления годового процента на 12.
Например, при средней годовой ставке по депозитам в 5% в месяц можно рассчитывать на доход в размере 5% / 12 = 0,4167%. Для обеспечения ежемесячного дохода в сумме 10 000 рублей на счет следует поместить: 10 000 / (0,4167% / 100%) = 2 399 808,02 рубля.
Какие проценты по вкладам самые выгодные
В 2023 году банки предлагают самые разнообразные проценты по вкладам. Как правило, их верхний предел – 10%. Если какое-либо финансовое учреждение предлагает вознаграждение выше десяти процентов, стоит задуматься об обмане. Банк с хорошей репутацией и большими доходами никогда не будет работать себе в убыток. Исходя из этого стоит порекомендовать обратить внимание на предложения лидеров среди финансовых структур.
- Если говорить о самых высоких процентах по вкладам, в 2023 году стоит обратить свое внимание на «Локо-банк». Данная организация предлагает вложить минимум 100 тыс. рублей под 9,5%. Однако предложение носит временных характер, его можно назвать своеобразной акцией от банка, направленной на привлечение новых клиентов.
- Среди банков, предлагающих средние проценты в пределах 7-8,5%, стоит отдельно выделить «АктивКапитал Банк» и РА «Эксперт». Данные организации имеют небольшой круг клиентов, при этом их рейтинги достаточно высокие, т.е. риск банкротства или обмана минимальный.
- Популярные банки страны, такие как «Сбербанк» и «ВТБ» предлагают вложить деньги под небольшие проценты, в пределах 4-7%. Однако, в стабильности их работы можно быть полностью уверенным. Небольшой процент полностью оправдывается успешностью учреждения и превосходной репутацией.
Как рассчитываются проценты и доход
В большинстве случаев расчет депозитов происходит исходя из начисления процентов в течение года. Но при этом существует такое явление как капитализация вклада. Под данным термином понимается причисление дохода, который был получен по вкладу в промежутках к сумме этого же самого вклада. Это дает возможность получать дополнительную прибыль от уже начисленных процентов по данному вкладу.
Подобное начисление прибыли должно быть отдельно прописано в кредитном соглашении. Оно может начисляться в различные временные промежутки, например:
- Каждый день;
- Каждые 30 дней;
- Каждые 3 месяца;
- Каждый год.
В случаях, когда они не были сразу выплачены, они суммируются к общей сумме. Соответственно,в дальнейшем проценты высчитываются уже со всей суммы вместе с доходом от капитализации.
Плюсы и минусы депозитов
Чем хороши банковские вклады? Рассмотрим основные преимущества:
- Позволяют получить прибыль в виде процентов или хотя бы сохранить средства от инфляции.
- Действуют на определенный срок, после которого сбережения можно изъять и использовать по своему усмотрению.
- Лишают своего владельца соблазна потратить сбережения. Обычно расходные операции по депозитам не предусмотрены, ограничены по сроку либо лишают возможность получить проценты.
- Помимо перечисленного, сегодня практически все банки РФ участвуют в программе страхования вкладов. Это значит, что даже если банк разорится, клиенты получат назад свои сбережения.
Из недостатков депозитных счетов стоит выделить:
- зависимость процентной ставки от срока хранения средств;
- жесткие требования к минимальной сумме взноса;
- необходимость регулярной пролонгации/переоформления.
На начальных стадиях формирования сбережений депозит вряд ли можно назвать удачным инструментом. Но для сохранения уже накопленных сумм (хотя бы от 50 000 рублей) они вполне подойдут.
Итак, решение о том, что есть необходимость сохранения денег на счете, принято. Что же делать дальше? Нужно в первую очередь выбрать тот банк, который станет надежным гарантом. Сделать это нужно исходя из нескольких принципов.
Первое, на что стоит обратить внимание – история организации. Она не должна быть слишком короткой, менее десяти лет. Это позволит гарантировать высокую степень способности адаптироваться к меняющимся условиям. Если банк создан несколько лет назад, велика опасность его банкротства из-за того, что требования ЦБ постоянно ужесточаются, а у организации еще не накоплен опыт выхода из подобных положений.
Второй не менее важный критерий – подходящие условия и возможность их индивидуальной адаптации. Это значит, что во время консультации сотрудник в состоянии предложить несколько вариантов вложения озвученной суммы, при этом процентные ставки и сроки будут отличаться. А также, возможно, специалист расскажет о нескольких дополнительных опциях, которые помогут, например, не приезжать в офис каждый месяц, а накапливать проценты без непосредственного участия клиента. Это значит, что банк расположен к выгодному взаимодействию, что, несомненно, является выигрышной позицией в конкурентной борьбе.
Третий важный аспект – популярность. Многие организации оплачивают дорогостоящую рекламу. Однако гораздо важнее, чтобы имя банка значилось в российском рейтинге на достаточно высокой позиции. Это будет говорить, что количество клиентов и условия, на которых осуществляется деятельность, конкурентоспособны.
Также нужно помнить, что банки с высоким рейтингом и имеющие широко известное имя, как правило, предлагают низкие процентные ставки. Более юные организации, наоборот, готовы платить новым клиентам достаточно неплохие дивиденды. Но выбор лучше остановить на “золотой” середине.
Немного вводных: что такое депозит
Депозиты бывают до востребования (заберёте деньги, когда захотите) и срочные (договорились с банком о трёх месяцах – всё, раньше не обращайтесь). Обычно по вкладам до востребования начисляется минимальная процентная ставка, которая гораздо ниже, чем на срочных вкладах. Проще говоря, если вы копите себе на пенсию или “черный” день, то вам подходит вклад до востребования. А если хотите пассивный доход – смотрите на второй вариант.
Теперь внимательно. Срочные вклады тоже бывают двух типов – отзывные и безотзывные. Первый вариант – сумму раньше срока забрать можно, но без процентов, второй – только по окончании договора и с процентами.
Рассмотрим самый частый случай. У нас лежат без дела, скажем, 50 BYN. И мы хотим заставить их работать.
Преимущества и недостатки
Банковские вклады имеют как свои положительные, так и отрицательные стороны. Их стоит рассмотреть, прежде чем вкладывать деньги. Из преимуществ можно отметить надежность, потому как люди, выбирая хорошие организации, ничем не рискуют. Также действительно существует возможность заработать деньги, пусть и не совсем большие. Если же человек располагает очень крупной суммой, тогда он может рассчитывать на ощутимый доход.
Из недостатков можно выделить довольно низкие проценты, которые предлагают клиентам. Поэтому люди нередко не могут заработать крупные суммы. Конечно, доход будет, однако жить только на проценты при небольшом вкладе точно не удастся.
Еще один минус – невозможность снять деньги или пополнить депозит. Только в редких случаях люди могут распоряжаться своими финансами. В остальных ситуациях приходится дождаться окончания срока договора, потому как при преждевременном снятии средств проценты будут потеряны. Соответственно, люди раньше забирают деньги только в том случае, когда они действительно сильно требуются.
В каком банке лучше класть свои деньги под проценты?
На самом деле, в плане надежности банка, в который человек собирается класть деньги под проценты, немаловажное значение имеет то, есть ли у того или иного банка государственная поддержка или же он полностью является коммерческим.
Другими словами, обычный коммерческий банк может действовать в течение кого-то определенного времени, а потом Центральный банк может отозвать у него лицензию, и в таком случае тем людям, который в этот банк положили под проценты свои деньги, придется через какое-то время их получать в других банках, пройдя разные финансово-документальные процедуры, а если банк вообще является каким-нибудь мошенническим, то тогда и вовсе будет проблематично получить свои денежные накопления, положенные во вклад.
Поэтому, естественно, надежнее и лучше класть деньги под проценты в те банки, которые имеют государственную поддержку, хотя зачастую в них процентная ставка по вкладам бывает несколько ниже, чем в обычных коммерческих банках, не имеющих государственной поддержки.
Так вот, если обратиться к надежным банкам с государственной поддержкой, где можно безопасно положить свои деньги под проценты, то самым выгодным из них является Россельхозбанк.