Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Депозит или вклад — есть ли между ними разница». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Рекламу банков, призывающих граждан размещать средства на депозитах и заключать договоры банковских вкладов, можно встретить на каждом шагу. Многие ошибочно полагают, что депозит и банковский вклад – это одно и то же. На самом деле это не совсем так.
Номерные вклады – депозитный продукт, рассчитанный на вкладчиков, которые стремятся сохранить анонимность. Отличие обезличенного вклада от обычного заключается в том, что при совершении операций по депозитному счету, в документах не будет указано имя владельца. Обслуживание клиентов, открывающих номерные вклады, производится в отдельных помещениях, а доступ к работе с депозитом предоставлен только операционисту и бухгалтеру, ответственными за оформление вклада. Деньги на депозит вносятся наличными лично вкладчиком.
Открытие банковских вкладов является одним из лучших вариантов получения пассивного дохода и сохранения денег. На нашем сайте мы подобрали предложения банков, предусматривающих наиболее выгодные условия размещения средств.
Что такое вклад и каковы его функции и виды
Финансовые учреждения и банки заинтересованы в получении вкладов. Средства помогут выполнять банковские операции, предлагать кредиты, инвестировать проекты, систему капиталовложения. Временно использует активы клиента, компания получает прибыль и платит вознаграждение. Процентная ставка от вклада всегда ниже кредитной ставки. Разница – это и есть прибыль финансовой организации.
Виды вкладов:
- Накопительный. Денежная сумма вкладывается на длительное время с постепенным пополнением. Банк гарантирует хранение и процентное вознаграждение клиенту;
- Универсальный. Договор учитывает не только возможность систематического пополнения, но и при желании в любое время вкладчик может снять нужную сумму;
- Валютный. Деньги хранятся в иностранной валюте. Курс доллара и евро по отношению к российскому рублю растёт, поэтому есть граждане, которые пользуются этим видом вклада;
- Инвестиционный. Это новый вид вклада, когда клиенту предлагается инвестировать конкретную отрасль. Доход прогнозировать сложно, поэтому в договоре основная прибыль в денежном эквиваленте не озвучивается.
Вклад — деньги, передаваемые клиентом в банк на хранение. Предполагается получение прибыли в виде процентов с основной суммы. Срок размещения вклада может быть ограничен определенным периодом, либо не иметь никаких ограничений, кроме интересов клиента. В первом случае вклад именуется срочным, во втором — бессрочным или до востребования.
Доход по срочным вкладам выше, чем по вкладам до востребования. Проценты, которые начисляются на сумму вклада, устанавливаются условиями договора. По срочному вкладу в полном размере клиент может их получить только в том случае, если он сохраняет деньги на вкладном счету весь предусмотренный договором срок. При этом снятие средств допускается в любое время, но, как правило, проценты пересчитываются по более низкой ставке.
Вклад до востребования имеет фиксированную ставку, но она значительно ниже, чем по срочным. Он больше рассчитан на безопасное хранение крупной суммы до тех пор, пока в ней не возникнет необходимость. Он позволяет отложить деньги, например, на первый взнос при покупке жилья в ипотеку.
Услуга имеется в каждом банке, можно выбрать наиболее подходящие условия. Сейчас предусмотрено страхование вкладов в сумме до 1,4 млн рублей. Большинство солидных банковских организаций являются участниками системы страхования вкладов. Поэтому обращаться к услугам организаций, не имеющих соответствующей лицензии, выданной Центральным банком России, не рекомендуется. Это подвергает опасности ваши средства и лишает вас компенсации в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.
Вклады и депозиты: плюсы и минусы
Главное достоинство вкладов заключается в максимально безопасном хранении сбережений. Крупные суммы, содержащиеся дома, всегда подвергаются большему риску.
Кроме того, банки в большинстве участвуют в программах защиты вкладчиков. Это значит, что закрытие банка не приведет к серьезным потерям для них, поскольку свои средства можно будет получить в фонде гарантирования вкладов. Если же банк выбран правильно, то вероятность банкротства будет мала. Скорее всего, точно в срок клиент получит полную сумму вклада и причитающиеся проценты.
Если на хранение в форме депозита было передано золото, актив сохранит надежность и ликвидность, поскольку не подвержен инфляции.
Однако сегодня вклады являются малоэффективным инструментом, если в планах получение дохода. Ставка в настоящее время составляет в среднем 5%. Она едва покрывает инфляцию. Соответственно, доход в отношении к вкладам — понятие очень условное.
Прибыль от ценных бумаг и металлов, размещенных на депозите, более вероятна. Но, во-первых, услуга далеко не всем доступна. Во-вторых, для получения дохода требуются определенные знания и опыт в данной области. В-третьих, на быструю прибыль в данном случае рассчитывать не приходится, потребуется запастись терпением.
Если говорить об инвестициях, то прежде, чем вкладывать куда-либо деньги, необходимо тщательно проанализировать свои возможности, рынок и цели вложения.
Что такое депозитный счет
Депозитным называют тот счет клиента коммерческой организации, на который зачисляется накопление. Информацию о том, что такое депозит, можно почерпнуть из Гражданского кодекса РФ, который защищает интересы клиентов. С юридической точки зрения, согласно ст. 834 ГК РФ, по заключенному договору банк принимает денежную сумму и затем обязуется возвратить эту сумму в полном объеме, а также выплатить проценты.
Ставка, по которой начисляются проценты, зависит от выбранной программы и договора. Последний не считается заключенным до того момента, пока клиент не передаст оговоренные средства банку.
Размещать накопления и класть деньги на счет возможно не только в крупных банках, но и в микрофинансовых организациях. Чаще клиенты доверяют проверенным банкам, поскольку они гарантируют безопасность хранения и прибыль.
Хранить деньги на счете могут как юридические, так и физические лица. Это является преимуществом перед иными видами вложений. Предложения доступны всем гражданам РФ вне зависимости от финансового положения.
Депозит: основные отличительные черты
Понятие депозит происходит от латинского слова «depositum», которое дословно обозначает «вещь, отданная на хранение». Вклад — это денежные средства, которые были переданы банку, как правило, с целью получения прибыли. Таким образом, вклады — частный случай депозита и отличаются тем, что предполагают хранение исключительно денег. Тогда как депозиты могут подразумевать:
— денежные вклады в банк;
— ценные бумаги (облигации, акции) и прочие активы (монеты, драгоценные металлы); банковские ячейки, в которых хранятся ценные бумаги, получили название депозитарных;
— взносы в административные, судебные органы (например, в качестве обеспечения иска или задатка для участия в тендере);
— взносы в таможенные учреждения в качестве обеспечения сборов и пошлин;
— запись в банковской книге, которая подтверждает требования банка к клиенту.
Объем привлеченных банками депозитов ежегодно увеличивается. По данным РИА, в прошлом году они приросли на 19%.
Отличия между вкладом и депозитом
Для наглядности представим их в виде таблицы.
| Вклад | Депозит | |
| Предмет сделки | Только деньги | Акции, ценные бумаги, драгоценные металлы |
| Продление договора | Автоматическая пролонгация при условии, что клиент не обратился в отделение по окончанию срока действия договора | Невозможно |
| Страхование | Обеспечивает государством | Обеспечивается страховщиком – партнером банка |
| Прибыль | Устанавливается процентная ставка | Зависит от ситуации на рынке |
| Использование прибыли | Возможна капитализация процентов, снятие со счета и перевод клиенту | Прибыль начисляется после продажи предмета договора, во время хранения драгоценных металлов проценты не начисляются |
| Налог на прибыль | Не облагается | Дивиденды от продажи драгоценных металлов, ценных бумаг облагаются налогом НДФЛ (если владение драгметаллом превышает 3 года, прибыль не облагается налогом). Клиент имеет право получить налоговый вычет |
| Где можно открыть | В любом отделении банка, через личный кабинет | В специализированных отделениях, через интернет |
| Минимальная и максимальная суммы | Обычно от 1 000, 30 000, 50 000 рублей, верхнего предела нет. Условие зависит от тарифа | Не ограниченно |
| Возраст вкладчика | От 14 лет | Самостоятельно от 18 лет |
Основные различия депозита и вклада заключаются в уровне риска и возможного дохода. В первом случае можно рассчитывать на весомые дивиденды, однако не исключается возможность потери капитала. Вклад – безопасное хранение денежных средств с получением небольшой гарантированной выгоды. Подробный анализ условий каждого предложения позволит выбрать наиболее оптимальный способ инвестирования.
Сходства и отличия депозита и вклада
Теперь, понимая, что такое вклад и что такое депозит, можно подытожить: что общего между этими понятиями и в чем разница между ними. Прежде всего, нужно отметить общую цель: любой депозит, равно как и вклад, размещается для сохранности имущества.
Другой вывод, который можно сделать: любой вклад по своей сути является депозитом. Потому если вкладчик вносит на свой счет в банке денежную сумму, он имеет полное право называть это и вкладом, и депозитом.
Однако обратное несправедливо: то есть не любой депозит может считаться вкладом. И здесь мы можем отметить такие важные различия рассматриваемых понятий:
- О вкладе мы говорим исключительно в отношении денежной суммы. Депозитом же будет любое ценное имущество, переданное на хранение в банк;
- В банковской сфере для вкладов юридических лиц принято использовать понятие депозит. В то же время размещение средств физическими лицами называют в равной степени вкладами и депозитами;
- Исключительно депозитом можно назвать хранение ценных предметов в банковской ячейке или акции, которые учитываются в депозитарном банке.
Типы банковских депозитов
Говоря, что такое депозит в банке, как государственном, так и коммерческом, физическому лицу, стоит наперед (равным счетом, как и в других финансовых операциях) изучить условия его начисления, регулярность, сроки, когда и как можно снять весь вклад или начисленную прибыль. В Гражданском кодексе нашей страны выделяется 2 основных вида депозитов:
- срочный — в договоре точно указано, сколько по времени «работают» деньги — месяц, квартал, полугодие, год.
- до востребования — возможность забрать деньги тогда, когда вам необходимо, но в этом случае, процент дохода существенно ниже.
Представленную классификацию я бы дополнила и другими критериями:
- Как начисляется процент: ежемесячно или в конце срока, предусмотрена ли капитализация.
- По типу валюты — долларовые, рублевые или вовсе мультивалютные.
- С учетом места хранения ценностей — счет для металлов, банковская ячейка, денежный счет.
- Уровень доступности вклада — предусмотрена возможность пополнения, частичного снятия, например, только дохода.
- С учетом уровня вовлеченности клиента: надо идти в отделение, чтобы открыть вклад, или же услуга доступна онлайн, возможно, начисляются проценты на остаток на дебетовой карте.
Важно понимать и основные методы начисления процентов.
Депозитный счет и Текущий счет в Сбербанке для физических лиц
Самым надёжным банком, по мнению граждан России, считается «Сбербанк». По этой причине там сосредоточена большая часть денежных средств. «Сбербанк» предлагает следующие депозиты:
- «Сохраняй»: пополнение – нет, снятие – только процентов, закрытие досрочно – возможно. Ставка – до 3,5% (рубли).
- «Пополняй Онлайн». Открывается онлайн через мобильное приложение. На пополнение ограничений нет, если средства зачисляются безналичным способом. В ином случае минимальная сумма должна составлять тысячу рублей. Снять можно только проценты. Ставка — до 3,05 %.
- «Управляй»: условия пополнения такие же, как и у вклада «Пополняй онлайн», возможно снятие любой суммы, превышающей размер неснижаемого остатка, закрытие досрочно – возможно. Ставка – до 2.55 %.
Прежде чем открыть депозит, вы должны провести анализ условий, предлагаемых банками вашего города.
Особенности размещения средств везде разные: где-то повышенные процентные ставки и длительные сроки, а где-то низкие проценты, но допускается ежемесячное начисление процентов на банковскую карту.
Для целей депозита выбирайте только крупный банк, имеющий развитую сеть и опыт различных банковских операций. Вы размещаете собственные деньги, которые должны быть в надёжной организации.
Не забывайте, что принятая система страхования вкладов в нашей стране допускает возврат вклада физическим лицам в размере, не превышающем 1 400 000 рублей. Это произойдёт, если ЦБ отзовёт лицензию у банка за несоответствие осуществляемой деятельности принятым банковским стандартам.
Целесообразно крупные суммы размещать в нескольких банках. Так вы обезопасите себя от возможных потерь. Если же большая сумма помещена на счет одного банка, который перестал функционировать, то вернуть средства свыше 1 400 000 можно через судебные органы.
Учитывайте такую особенность, как капитализация. Суть капитализации заключается в том, что проценты начисляются на первоначальную сумму вклада с учётом процентов за каждый месяц, полгода и т. д. (в зависимости от условий депозита).
Не всегда такая «надбавка» выгодна. Депозиты с капитализацией имеют меньшую ставку, что в конечном итоге приравнивает прибыль от них с той, что получена от обычного вклада со средним процентом.
Понятие банковского вклада
Банковские вклады представляют собой определенные суммы денег, которые намеренно передаются в банк на хранение и получение в будущем полностью пассивного дохода, выраженного в процентах. Данные финансовые продукты бывают срочными и до востребования.
- Срочный вклад имеет установленный срок, в который завершается исполнения договора, вкладчик получает назад инвестированные денежные средства вместе с начисленными на них процентами.
- Вклад до востребования не имеет временных ограничений. Договор между банком и клиентом определяет сроком окончания подобной инвестиции тот момент времени, когда последний потребует вернуть ему деньги со счета.
Какой наиболее выгодный вклад?
Самые выгодные вклады в банках России
|
Банк |
Ставка |
Срок |
|---|---|---|
|
Банк Синара |
до 8.51 % |
30 — 180 дней |
|
Абсолют Банк |
до 9.2 % |
31 — 1080 дней |
|
Уральский Банк реконструкции и развития |
8 % |
390 дней |
|
Банк ДОМ.РФ |
до 9.9 % |
91 — 1100 дней |
При размещении ценностей на депозите специалисты обязательно определяют исходную стоимость предметов. Это касается даже культурных ценностей, если они имеются в наличии. Для вкладов всегда обеспечивается дополнительная защита, когда есть такая возможность. Обычно предполагается оформление страхового договора. Банк даёт также гарантии по поводу обеспечения необходимых условий хранения тех или иных предметов. С денежными средствами действует примерно та же схема, но условия могут различаться.
Денежные вклады могут сами по себе иметь отдельные условия. Либо они часто становятся дополнением к открытому депозиту. Клиенты сами выбирают вариант, который был бы удобным в данный момент. Депозит, если говорить простыми словами – это более широкое понятие, которое означает процесс хранения любых ценностей, в принципе. Его главная особенность – в том, что услуги могут предоставлять только организации, получившие официальную лицензию.