Как заработать на пенсию: зарабатываем достойную пенсию в России

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как заработать на пенсию: зарабатываем достойную пенсию в России». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Для многих инвестиции — область неизведанного, особенно если их рассматривать применительно к пенсии. Однако с чего-то надо начинать, иначе можно в 65 лет остаться с социальными выплатами в размере 12 000 рублей.

Что такое двойная пенсия и кто ее может получить

Иногда есть случаи, когда можно воспользоваться сразу двумя основаниями для получения рзаличных выплат. В том числе и пенсий. В ФЗ №4468-1 и ФЗ №166 содержится список граждан, которые могут получить сразу две пенсии. К ним относятся:

• инвалиды, получившие увечье во время участия в боевых действиях, получают выплату по старости и нетрудоспособности;
• участники ВОВ становятся получателями социальной выплаты и пособия по старости;
• родители военных, которые погибли во время прохождения службы, причем для назначения пенсии по потере кормильца важно, чтобы военный умер во время призыва или от травмы после окончания призыва, но полученной во время службы, причем одновременно с этой выплатой они получают пособие по старости;
• вдовы военных, которые погибли от травмы, полученной во время службы, но при этом женщина теряет право на выплату при повторном заключении брака, а также она получает как пенсию по потере кормильца, так и социальную выплату;
• ликвидаторы аварии на ЧАЭС и лица, получившие облучение, оформляют пособие по нетрудоспособности и старости, а члены умерших ликвидаторов получают пенсию по потере кормильца и по старости;
• жители блокадного Ленинграда оформляют как пенсию по старости, так и выплату по инвалидности;
• дети и супруги людей, задействованных в области космонавтики, могут рассчитывать на пенсию по потере кормильца и по старости;
• лица, получившие офицерское звание, получают выплату по нетрудоспособности и выслуге лет;
• госслужащие, работающие на государственных предприятиях, оформляют выплату по выслуге и средства с накопительной пенсии, но для получения права на две выплаты требуется стаж от 5 лет.

Одного страхования для достойной пенсии недостаточно: накопительный полис не дает высокого дохода, а рисковая страховка не гарантирует выплату какой-либо суммы к пенсии.

Нужно использовать дополнительные инструменты, причем не обязательно привязанные по сроку к пенсионному возрасту. Возможно, вы захотите жить на пассивный доход от инвестиций и раньше.

Обычно пенсионный портфель формируется из консервативных инструментов, не подверженных риску просадки, и приносит около 10% годовых.

Сколько денег инвестировать? Попробуем подсчитать.

Представим, что в месяц вы хотите получать 50 тыс. руб. В год это составляет 600 тыс. руб. Дополнительно вы должны реинвестировать часть дохода, чтобы капитал не съедала инфляция. Как уже было сказано, в год портфель дает 10% роста. Инфляция официально равна 4%. То есть, из полученных 10% на реинвестирование вы перенаправляете 4%, а оставшиеся 6% можете тратить.

Таким образом, требуемые 600 тыс. руб. должны составлять 6% стоимости портфеля, а полная сумма инвестиций, соответственно, равна 10 млн руб.

Увидев такие цифры, вы скажете: это нереально! Проще не копить вообще! Вы ошибаетесь.

Когда начинать копить деньги?

Здесь все будет зависеть от вашего возраста. Людям до 30 лет задумываться о пенсионных накоплениях и тем более откладывать деньги на старость еще слишком рано. Зачем ущемлять себя в финансах, когда лучше вкладывать свободные деньги в развитие? Период до 30 лет считается самым важным в карьере. Это время, когда вы можете открывать в себе новые таланты, развиваться и получать новые знания.

Если вам нет 30 и у вас появляются свободные деньги, занимайтесь саморазвитием, проходите курсы, которые интересны. Пользуйтесь доступными инструментами, благодаря которым удастся повысить образование и заработать больше денег. После 30 лет времени будет меньше, многие в этом возрасте уже находят свой путь, активно работают и зарабатывают. Начинайте копить на пенсию, если у вас стабильный заработок.

Как накопить деньги для жизни на пенсии?

Откройте депозит. С помощью депозита удастся собрать необходимую сумму. Средняя ставка по вкладам составляет 7%. Старайтесь ежемесячно откладывать ту сумму, которая не будет наносить ущерб вашему материальному положению. Даже если нет стартового капитала, чтобы отложить деньги на депозит, начните с минимальной суммы. Например, с 5 или 10 тыс. руб. Подсчитайте, сколько денег заработаете за 12 месяцев при условии ежемесячного пополнения счета.

Например, если при вкладе 100 тыс. руб. по ставке 7%, за 12 месяцев заработаете 7 тыс. руб. Но если будете ежемесячно пополнять депозит, сумма и доход возрастет. Обязательно закладывайте в расчет ежегодную инфляцию, которая в среднем составляет 5%. При ставке 7% доход составит 2%. Депозит — безопасный способ накопления денег, но доход будет низким.

Купите акции и вложите в фондовый рынок. Если разбираетесь в финансовом рынке, покупайте акции компаний, которые ежегодно растут в цене. Если вы новичок, воспользуйтесь услугами банков, например, Тинькофф: откройте брокерский счет и покупайте акции онлайн. В приложении Тинькофф Инвестиции регулярно выходят новости, также есть обучающие материалы, которые помогут разобраться во всех тонкостях финансового рынка. Минус покупки акций в том, что есть риски потерять часть вложений.

Приобретите недвижимость и сдавайте в аренду. Подходит для тех, кто уже накопил 2−3 миллиона рублей в регионах. Денег хватит для покупки однокомнатной или даже двухкомнатной квартиры. В Москве и МО однокомнатные квартиры стоят от 7−8 млн руб. Но здесь все зависит от региона и расположения дома, инфраструктуры, площади. Но лучше покупать недвижимость в крупном городе или активно развивающемся регионе. Для экономии денег на покупке квартиры приобретайте недвижимость в строящемся доме. Например, купите квартиру на стадии котлована, что позволит сэкономить до 30−35%. Но приобретайте недвижимость только у проверенных застройщиков, иначе купите квартиру, срок сдачи которой будут переносить.

Если сдавать однокомнатную квартиру в долгосрочную аренду в Москве, получится ежемесячно откладывать 35−40 тыс. руб. Но итоговая сумма будет зависеть от состояния жилья, площади и расположения. Не забывайте и о коммунальных услугах, которые будут забирать часть прибыли. Полученные деньги от сдачи квартиру в аренду можно будет откладывать на депозит. Вместе с государственной пенсией в будущем накопите деньги на безбедную старость.

Купить квартиру, чтобы ее сдавать и получать доход

Сегодня в России женщины выходят на пенсию с 60 лет мужчины с 65. Если пенсия уже на пороге, а никаких накоплений нет, то здесь остаётся всего лишь несколько вариантов. Один из самых беспроигрышных является сдача квартиры.

Важно! Например, в Москве средняя стоимость аренды квартиры составляет приблизительно 40000 руб. Сумма может быть значительно больше, если жилплощадь находится в престижном районе, имеет хороший ремонт или несколько комнат.

Данная сумма будет неплохой надбавкой к уже имеющийся пенсии. Поэтому стоит позаботиться о том, чтобы к достижению пенсионного возраста была возможность сдавать хотя бы одну квартиру. Это гарантированный способ получать в бюджет дополнительные регулярные деньги.

У данного способа есть множество преимуществ:

• можно самостоятельно выбирать жильцов, которые будут проживать в квартире;
• предоставлять свои условия для проживания, например, отсутствие собак или вредных привычек.

Совершать подобные сделки в присутствии риелторы, составляя официальный договор, который поможет обезопасить себя от мошенников и недобросовестных съемщиков квартиры.

Плюсы «инвестиционной пенсии»:

1. Вы самостоятельно регулируете взносы. Можете самостоятельно изменять размер и периодичность отчислений.

2. Только вы принимаете решение о том, какой «трудовой стаж» должен быть достигнут, чтобы начать выплаты пенсии. При достаточной скорости накоплений можно выйти на инвесторскую пенсию даже в 35 и ранее.

3. Больше возможностей в увеличении будущих выплат.

4. Лучший потенциал «отдачи» вложенных денег.

5. Возможность передачи в наследство как самого капитала, так и будущих потоков. В случае с гос. пенсией все уходит государству.

6. Возможность увеличения пенсии за счет выплаты части накоплений.

Основные выводы и рекомендации

• Начните реализацию идеи пенсионного портфеля с определения главной финансовой цели: какой пенсионный капитал вам нужен через 20–30 лет, чтобы обеспечивать ваши повседневные нужды и желаемый уровень жизни. Получив эту цифру, вы легко сможете прикинуть, какую сумму вам нужно ежемесячно инвестировать на пенсию, чтобы сформировать свой личный пенсионный фонд.
• Начинайте инвестировать, даже имея небольшой стартовый капитал, и пополняйте его регулярно. Все-таки капитал складывается большей частью из внесенных денег, а не накопленных процентов.
• Обязательно реинвестируйте полученный доход от инвестиций, так как это существенно повышает итоговую доходность портфеля.
• В течение всей жизни ваш портфель проходит три основных этапа. Всегда сверяйте текущую структуру портфеля со своими текущими финансовыми целями. На каждом последующем этапе на пути к пенсии состав и тип используемых активов должны корректироваться с учетом меняющегося профиля риска инвестора.
• Не забывайте о диверсификации не только по классу активов, но и по географии: это позволит снизить страновой риск.
• Собрать пенсионный портфель можно самому или при помощи профессиональных управляющих. Первый вариант дешевле, но придется самостоятельно разбираться в инструментах, анализировать активы, оценивать риски. Второй вариант больше подойдет владельцам крупных капиталов, но за профессиональные советы придется хорошо заплатить, а положительный результат никто не гарантирует.
• Используйте разные инструменты, чтобы закрыть разные потребности в риске; например, инвестировать в российский рынок облигаций и акций проще и дешевле, самостоятельно покупая отдельные бумаги. А чтобы вложиться в зарубежные рынки, проще всего использовать ETF и БПИФ.
• Не важно используете вы концепцию «ленивого» портфеля или следуете своей собственной стратегии, обязательно проводите как минимум ежегодную ребалансировку портфеля, восстанавливая нужный баланс активов в портфеле в соответствии со своей текущей стратегией.

Сколько нужно откладывать каждый месяц

Для каждого ежемесячный вклад в свою достойную старость будет индивидуальным. Чтобы рассчитать сумму, нужно проанализировать и сопоставить множество факторов. Например, ваш возраст, год, когда вы хотите выйти на пенсию, доходы, расходы, пассивы, активы, готовность к риску, сумму в месяц, которая нужна вам для комфортной жизни на пенсии. Все эти данные нужно отобразить в своем личном финансовом плане, где накопления на старость будут одной из самых масштабных целей.

Пример:

Вам 35 лет и выйти на пенсию вы хотели бы не позже 60-ти. Ваш ежемесячный доход — 80 тысяч рублей. На кредит, автомобиль, продукты и другие ежемесячные расходы вы тратите около 40 тысяч рублей в месяц. На подушку безопасности вы откладываете 5 000 рублей. А также у вас есть отдельный фонд на путешествия, куда вы стараетесь вкладывать 10 тысяч рублей ежемесячно. Получается, что в месяц у вас остаются свободными 25 000 рублей. Допустим, из них вы готовы вкладывать 20 тысяч рублей в свою пенсию. Тогда за один год вы могли бы откладывать 240 000 рублей. А к 60 годам накопили бы 6 млн рублей.

Мы пока не учли никаких дополнительных факторов, вроде инфляции и доходов от инструментов, в которые будут вложены деньги. Но финансовые аналитики говорят, что уже 2,5–3 млн инвестированных средств приносят доход на уровне средней пенсии в России. От этой цифры можно отталкиваться.

Разумеется, вводные могут меняться с течением времени. Ваша зарплата может расти, у вас могут появиться дети, вы можете получить наследство, ваши цели и ваше представление о комфортной жизни также могут поменяться. Поэтому рекомендуется раз в год пересматривать свои долгосрочные цели и планы по их достижению.

Теперь давайте разберемся, какие существуют способы накопить на пенсию самостоятельно, без помощи государства.

Почему нельзя доверять свою пенсию пенсионному фонду

Главный аргумент против государственной пенсии — её происхождение.

Наивные полагают, что государство поможет им в старости. Они верят, что эта структура создаст комфортные условия для отдыха после трудов праведных. Это миф. Миф, рождённый ещё во времена СССР.

Благодаря особенностям устройства госаппарата и почти бездонной казне, то государство могло выплачивать вышедшему на пенсию больше 50% от его зарплаты. Вкупе с хорошей демографией, а также бесплатной медициной и низкими ценами на коммуналку и социально значимые продукты, ситуация в целом была неплохой.

Сегодня пенсия целиком формируются из взносов самих трудящихся. Соответственно, есть прямая зависимость — чем больше работающих, тем больше денег получает Пенсионный фонд, и наоборот.

Россия, как и большинство европейских стран, постепенно стареет. Проще говоря, пенсионеров становится больше, а работающих людей меньше. Даже в сытой и богатой по европейским меркам Великобритании приблизительно 4,5 миллиона пенсионеров живут на грани бедности.

Какие же тогда перспективы ждут наших будущих пенсионеров? Явно не царские.

Грамотное инвестирование – это формирование собственного инвестиционного портфеля с учётом ваших финансовых целей, срока накоплений и отношения к риску. Объясню чуть подробнее.

Гарри Маркович, основоположник портфельной теории – математически доказал (за что был удостоен Нобелевской премии), что совокупность нескольких инвестиционных инструментов ведёт себя лучше, чем один. Это означает, что портфель из ряда инструментов либо имеет меньший риск, либо большую доходность по сравнению с инвестированием в единственный актив.

Хотели бы вы получать большую доходность при меньшем риске? Если да – то для создания капитала вам нужно сформировать свой инвестиционный портфель.

Тогда возникает вопрос – какие активы включать в портфель? Три важнейших актива, которые часто используются – это акции, облигации и защитные активы. Акции – локомотив роста стоимости портфеля в долгосрочной перспективе, защитные активы стабилизируют портфель в периоды спада, облигации генерируют денежный поток, и обеспечивают ликвидность.

При всей ненадежности традиционных способов копить деньги на старость многие люди задаются вопросом, как накопить баллы на пенсию. Формируется накопительная часть в момент, когда человек получает СНИЛС. 6 % всегда с заработной платы россиянина перечисляется на счет ПФ. В тот же момент он может часть ее перечислять на лицевой счет. Сбережения копятся на счете, а после их начинают платить в форме пенсии. Тем, кто задался вопросом, как узнать, сколько накопил пенсии, стоит обращаться в Пенсионный фонд. По новой системе человек копит на пенсию баллы. И если он задался вопросом, как узнать накопленную пенсию, он может обратиться на сайт ПФР. Снять деньги с данного счета можно только по достижению определенного возраста. И тем, кто задает вопрос, как снять накопленную пенсию, стоит знать это. Способов досрочно обналичить накопленные суммы нет. И это касается как государственных, так и частных пенсионных фондов в абсолютно равной мере.

Стандартным подходом является накопление больших сумм к зрелому возрасту, а затем приобрести себе пенсию в страховой фирме. К примеру, если человек владеет своим домом, можно его продать. Половина уйдет на новое жилье, а вторая часть — на пенсию. Можно сдавать недвижимость в аренду. Следующим вариантом является постепенное вкладывание денежных средств для того, чтобы сформировать в будущем пенсию.

Как видите, способов обеспечить свою достойную старость, немало. Все зависит от вашей финансовой грамотности, размера и стабильности дохода. Специалисты советуют использовать сразу несколько способов накопления на старость. Оптимальным будет сочетание депозитов с приобретением недвижимости и ценных бумаг. В последних должны преобладать облигации.

Профессионалы рекомендуют придерживаться следующих правил в накоплении на пенсию:

• Постоянно инвестировать;
• Использовать для получения дохода инструменты людей, чей заработок более высок;
• Необходимо усреднить стоимость инвестиций;
• Нужно максимально снизить издержки;
• Не стоит снимать деньги, пока не достигните поставленных целей.

При соблюдении всех условий жизнь на пенсии будет счастливой и достойной.

Если у вас больше 30 лет

Если до наступления вашего пенсионного возраста осталось больше тридцати лет, то это означает, что вы можете спокойно успеть отложить достаточную сумму средств. Но это не говорит о том, что можно расслабиться. Старайтесь откладывать по 5-6 процентов от вашего дохода и еще 5-6 процентов на краткосрочные сбережения. Они будут служить своеобразным «буфером» между вами и вашими пенсионными накоплениями. В случае неожиданных неприятностей вы сможете воспользоваться этим резервным фондом. При каждом повышении заработной платы старайтесь увеличивать эти проценты до тех пор, пока ваши отчисления не достигнут как минимум 15 процентов. И помните о том, что не бывает слишком маленьких сумм для накоплений. Даже если вы первое время будете регулярно откладывать всего по несколько тысяч в месяц, со временем это принесет свои результаты.

Если сейчас вам около 30-ти, и вы будете ежемесячно вносить 50 долларов по программе страхования дополнительной пенсии в течение 30 лет, то накопленная сумма составит около 30 тысяч долларов, из которых 18 тысяч – непосредственно вложенные деньги, а остальное – начисленный доход. Эту сумму можно получить целиком по достижению пенсионного возраста, а можно в течение 10 лет ежемесячно получать прибавку к пенсии около 200 долларов. Или растянуть выплаты на 15 лет и иметь около 140 долларов в месяц.

Если же вы будете откладывать ежемесячно 100 долларов, то по истечении 30 лет ваша ежемесячная прибавка к пенсии составит порядка 400 долларов на протяжении 10 лет.

Если вы постарше, и вам осталось 20 лет до пенсии, то при тех же ежемесячных платежах в 50 долларов вы получите прибавку к пенсии около 120 долларов на протяжении десяти лет. А если каждый месяц вкладывать 100 долларов – на пенсии можно будет рассчитывать на дополнительных 240 долларов в месяц.

У программ пенсионного страхования есть и другие возможности по выплатам. Можно получить накопленное по достижению пенсионного возраста: разовым платежом сразу в момент достижения пенсионного возраста, равными частями ежемесячно в течение 5, 10, 15 лет. Обязательно проконсультируйтесь в страховой компании – там вам подробно расскажут обо всех нюансах.

Облигация – это ценная бумага, с помощью которой эмитент (то есть тот, кто ее выпускает) берет у инвесторов деньги в долг, а инвестор, соответственно, получает возможность разместить и приумножить свободные деньги. В нашей стране такие бумаги выпускает Министерство финансов, банки, частные компании.

Ставки по валютным облигациям сегодня стартуют от 3,5% годовых и могут достигать 7-8% – в зависимости от рисков, которые берет на себя инвестор. Самые низкие ставки, как самый надежный заемщик, предлагает Минфин, самые высокие – частные компании. Возврат средств, вложенных в облигации, в отличие от депозитов не гарантируется государством, поэтому важно подобрать надежного эмитента.

Более высокая процентная ставка по облигациям является их несомненным плюсом, а вот минусом для долгосрочных накоплений – отсутствие возможности пополнять бумаги. На них невозможно постепенно копить, можно только вложить уже наколенную сумму.

При размещении 1000 долларов на 1 год под, скажем, 5%, можно заработать 50 долларов в год.

Похожие записи:

• Кто может оспорить завещание на квартиру?
• Льготы по налогам для пенсионеров в 2021 году
• Налоговый вычет 2023: кто и как может получить, когда и какие документы подавать